고정금리 변동금리 차이 장단점

고정금리 변동금리 차이 장단점 분석 포스팅을 작성하였습니다. 요즘 금리 인상 때문에 대출을 받는데 상당한 고민이 많으실 겁니다.

저 역시도 아파트 분양 자금 때문에 대출에 대해서 정말 많이 알아보고 있는데요. 확실히 금리가 너무 올라서 선택에 있어서 신중을 기해야 할 것 같습니다.

제가 직접 많은 자료를 조사하고 분석한 내용을 토대로 고정금리 변동금리 차이 장단점에 대해서 정리를 해보겠습니다.

신용대출이나 주택담보대출을 받고자 하고자 하시는 분들은 아래 내용들을 자세히 봐주시면 분명 어떻게 대출을 받아야 하는지 도움이 되실겁니다.

아울러 대출은 한번 받는 순간이 제일 중요하기에 신용대출이나 주택담보대출은 정말 많이 알아보셔야 합니다. 그럼 본격적으로 내용을 시작해보도록 하겠습니다.

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고정금리 변동금리 차이

고정금리는 말 그대로 금리가 고정되어 있는 겁니다. 최초에 대출을 받기 위해 약정을 할때의 금리가 만기기간까지 그대로 유지되는 금리를 말합니다.

변동금리는 금리가 변동이 되는데요, 처음에 대출을 받기 위해 약정한 금리가 계속 유지될 수도, 금리가 인하될 수도, 금리가 인상될 수도 있습니다.

보통 대출금리는 기준금리 + 가산금리 + 우대금리를 모두 합하여 결정이 됩니다. 보통 은행엣 대출금리를 받을 때 이런 용어들을 보실 수 있죠.

여기서 기준금리는 한국은행 금통위에서 결정하는 정책금리 입니다. 뉴스에서 한은에서 기준금리를 인상했다라고 나올때의 기준금리입니다.(보통 중앙은행 – 은행 간의 대출금리를 말합니다.)

여기에 이제 차주의 신용도나 은행에서 정하는 금리인 가산금리가 합쳐지게 디는데요. 쉽게 신용도가 높으면 가산금리가 높아지고, 신용등급이 낮다면 가산금리가 낮아집니다.

참고로 이러한 이유로 인하여 신용등급 관리는 상당히 중요합니다. 본인의 신용등급을 먼저 확실하게 파악을 하고 나서 어디서 대출을 받는 것이 유리한 지도 알아보아야 하는데요.

만약 신용등급이 낮다면 반드시 신용등급을 높이기 위한 노력을 해주셔야 조금이라도 더 낮은 대출금리를 받을 수가 있습니다.

결국 고정금리 변동금리 차이는 약정한 대출금리가 만기까지 계속 그대로이냐, 아니면 변동될 수 있느냐의 차이입니다.

또한 고정금리는 변동금리보다 항상 높은 수준에서 결정되고, 변동금리는 고정금리보다 낮은 수준에서 결정됩니다.

그 이유는 결국 은행의 입장에서 손해를 보지 않기 위해 금리 장사를 하는 것이죠.

고정금리를 택하게 되면, 일단 대출 원리금이 만기까지 일정하기에 본인의 소득이나 경제상황을 계획할 수 있다는 점입니다.

항상 얼마만큼의 대출원리금이 필요하니까 쉽게 재무관리를 할 수 있는 것이죠.

그러나 만약 내가 약정한 금리보다 경기침체 등으로 기준금리가 내려가게 되면 시중의 대출금리보다 높은 이자를 내는 셈이 되게 됩니다.

예를 들어 대출금리 3%로 고정금리를 해놓았는데 당장 은행에 가면 2%에 대출을 받을 수 있다면 생각보다 엄청난 금액을 대출 원리금으로 낭비하는 것이죠.

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고정금리의 반대라고 생각하시면 됩니다. 내가 약정한 금리보다 기준금리가 내려갔을 경우 이자부담을 줄일 수 있습니다.

또한 보통 변동금리가 대부분 짧으면 3개월, 6개월 주기로 변동되기에 금리가 치솟았다가 내려오는 경우 그 사이 이자부담을 어느정도 헷지할 수도 있습니다.

먼저 금리인상기에는 대출 원리금이 많아집니다. 상당한 가계 부담으로 다가올 수도 있습니다. 왜냐하면 금리라는 것이 사실 예측이 거의 불가능하기 때문이죠.

거기에 금리가 2%에서 4% 올랐다는 것은 100% 올랐다는 겁니다. 대출원리금은 2배가 되는 것이죠.

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금리가 낮을 때에는 고정금리, 높을때에는 변동금리가 유리합니다. 그러나 금리예측은 섣불리 할 수 있는 분야가 아닙니다.

아마, 2022년 현재의 금리 변동을 예측한 전문가는 거의 없다고 봐도 무방할 정도인데요.

앞으로 금리가 어떻게 움직일 거라는 예측을 바탕으로 고정금리냐 변동금리냐를 선택하지 않으셨으면 합니다.

개인적으로는 만약 현재 당장 대출을 받아야 하는 상황이고, 금리가 낮은 상황이라고 판단이 들면(역대 기준금리를 보면서) 해당 금리를 받아 갚아야 하는 대출원리금이 충분히 갚을 수 있다면 고정금리를 택하시기 바랍니다.

그러나 반대로 지금처럼 금리가 계속해서 오른다는 얘기가 나온다면, 변동금리를 선택하는 것이 좋다고 생각합니다.(지금의 상황이라면 변동금리로)

결국 대출금리는 본인의 상황에서 충분히 감당할 수 있을 만큼의 수준에서 선택을 해야 합니다.

마지막으로 현재 반드시 대출을 받아야 하는 상황이라면 대부분 낮은 금리와 함께 고정금리로 혜택을 받을 수 있는 정책금융상품을 알아보시기 바랍니다.

예를 들어 디딤돌대출이나 안심전환대출의 경우 정책적인 지원을 하기 위해 시중의 금리보다 낮게 고정금리를 해주고 있는 상품들이 많답니다.

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