종신보험 정기보험 차이 분석 포스팅을 업로드하였습니다. 요즘 사건사고가 많은 시기이기에 보험을 생각하시는 분들도 많으실 겁니다.
특히나 한 집안의 가장이라면 혹시라도 있을지 모르는 불미스러운 상황을 대비하지 않을 수 없는데요. 저 역시도 이에 대한 고민을 많이 했었습니다.
제가 직접 많은 자료를 리서치하고 분석한 내용을 토대로 종신보험 정기보험 차이에 대해서 정리를 해보겠습니다.
사망보험을 생각하고 계시는 분들에게 반드시 도움이 되는 내용이오니 아래 내용을 집중해서 봐주시기 바랍니다.
아울러 이 글은 어떠한 협찬, 제휴도 없이 정기보험과 종신보험에 대한 궁금증을 해소하기 위하여 작성된 포스팅입니다.
Contents
사망보험 필요성
사망보험은 왜 필요한가
사망보험은 보험자가 사망을 하게 되면 피보험자가 정해진 보험금을 받는 보험 상품입니다.
사실 보통 보험상품의 경우 보험자(보험가입자)와 피보험자(보험금받는사람)가 동일하지만 사망보험은 반드시 분리가 되어 있을 수밖에 없는데요.
한 집안의 가장이며, 가정의 경제력을 모두 제공하고 있던 사람의 사망은 한 집안을 그야말로 송두리째 무너뜨릴 수가 있습니다.
이건 자세한 설명을 드리지 않아도 아시겠지만, 보통 혹시모를 상황에 대비한 것이 사망보험입니다.
사망보험 종류
사망보험에는 크게 종신보험과 정기보험이 있는데요, 일부 혼합된 형태도 있긴 하지만 대부분의 보험사에서는 이 두가지 종류의 보험을 취급하고 있습니다.
종신보험 정기보험 차이 1
종신보험?
종신보험은 사망했을때 보험금을 언제까지 받을 수 있다는 보장기간이 없습니다. 즉, 사람은 누구나 죽게되기 때문에 종신보험은 가입하면 평생 한 번은 꼭 받는 사망보험이죠.
병에 걸리던, 사고사이던, 노후에 의한 사망이건 상관없습니다. 종신=죽을때까지 보장을 받을 수가 있습니다.
종신보험 장점 단점
종신보험은 말 그대로 반드시 사망보험금을 유가족들이 받을 수 있습니다. 보험이라는 것이 확률과의 싸움인데 반해 종신보험은 이런 확률자체가 없이 확정적입니다.
그러나 역시 종신보험은 보험료가 비쌉니다. 아마 모든 보험상품 중에서 종신보험의 보험금이 제일 비싼데요, 보험사들 입장에서는 언젠가는 반드시 줘야 하는 보험금을 줘야 하기에 보험금을 낮게 받을 수는 없겠죠.
정기보험?
정기보험은 보장기간이 정해져있는 사망보험입니다. 즉, 보장기간을 60세로 정하면 60세가 되기전 사망할 경우 보험금을 받게 되지만, 그 이후에는 보험계약이 소멸됩니다.
보통 한 사람의 경제력은 60세까지라고 볼때 이런 경제력의 손실을 보완해준다고 볼 수 있습니다. 쉽게 자식들 대학, 장가 보낼까지만 사망을 보장받는 것이죠.
정기보험 장단점
정기보험은 일단 보험료가 상당히 저렴합니다. 종신보험에 비하면 1/10까지도 저렴할 수도 있습니다.
그러나 역시 딱 보장기간이 정해져 있기에 그 다음 시기에는 사망에 대한 보장을 전혀 받지 못합니다.
| 구분 | 종신보험 | 정기보험 |
| 장점 | – 무조건 보험금을 받음 | – 보험료가 저렴 |
| 단점 | – 보험료가 비쌈 | – 보장기간 이후엔 보장X |
종신보험 정기보험 차이 2
종신보험 정기보험 차이 : 보험료
위에서 말씀드렸다시피 종신보험은 비싸고, 정기보험은 저렴하다고 말씀드렸는데요.
제가 직접 다이렉트 보험 상품을 기준으로 받은 보험료를 보여드리겠습니다. 모두 보험금은 1억기준이고 정기보험은 60세 보장기간을 하였습니다.
보시다시피 종신보험은 116,600원이고 정기보험은 16,500원입니다. 보험료만 놓고 보면 엄청난 차이가 있죠.
정기보험 보험료
단, 정기보험 보험료는 조금 개인의 상황에 맞게 달라질 수 있습니다. 위의 경우 만기환급이 전혀 없기에 보험료가 저렴했으며 만기환급비율에 따라서 보험료는 당연히 올라갑니다.
또한 보장기간도 길면 길수록 보험료가 올라가는데요, 특히 보장기간은 80세 정도로 하면 종신보험과 별로 차이가 나지 않을 수도 있습니다.
여기에 갱신형이냐, 비갱신형이냐에 따라 또 보험료가 달라질 수 있습니다.(사실 사망보험금은 개인적으로 비갱신형이 더 낫다고 봅니다.)
종신보험 보험료
종신보험은 보험금 보장이 보장되어 있다보니 기본적으로 보험료가 비싼데요, 특히 가입 나이에 따라서 종신보험 보험금도 크게 달라질 수 있습니다.
가입 나이가 어릴 수록 종신보험료는 저렴한 수준이며(보통 종신보험은 비갱신형), 나이가 많을 수록 종신보험료는 비쌉니다.
종신보험 정기보험 선택
종신보험을 선택하는 것이 유리한 경우
일단 나이가 어리다면 낮은 종신보험료를 낼 수 있습니다. 그런데 사실 우리가 취업하고 자리를 잡고, 결혼하고 가족이 생기기까지는 조금 시간이 걸리는데요.
대략 30대 후반 정도에 종신보험을 가입한다고 하면 사실 원래 저렴하지 않은 종신보험료이기에 부담이 될 수 있습니다. 왜냐하면 가장 소비가 많은 나이대가 또 이시기이기 때문이죠.
다만, 경제적으로 여유가 있다면 종신보험을 택하는 것이 나을 수도 있지만, 개인적으로는 종신보험은 이미 확정적으로 계산을 끝낸 보험사들이 절대로 유리하게 설계해주지 않았다는 것이 제 생각입니다.
정기보험을 선택하는 것이 유리한 경우
개인적으로 정기보험을 선택하는 것이 훨씬 낫다고 보는데요. 위의 보험료 차이에서 일단 정기보험을 가입하고, 남은 돈은 장기적인 관점에서 투자를 하는 것이 더 낫다고 생각하기 때문입니다.
60세까지 보장받는 사망보험금은 똑같은데 보험료는 몇 배나 차이가 납니다. 사실 종신보험은 그만큼 돈을 더 내고 보험금을 확정적으로 받는다는건데요.
역시 이 차이만큼의 금액을 주식에 장기적으로 투자를 하는 것이 좋다고 생각합니다. 아래와 같은 미국 ETF에 말이죠.
종신보험 활용
이렇게 보면 종신보험에 대해서 너무 안좋게만 작성한것 같은데요, 종신보험은 대신 여러모로 활용이 가능합니다.
예를 들어 종신보험은 보험대출도 가능하며, 보험료도 큰 금액을 납입했기에 비상시에 보험담보대출이 가능합니다. 실제로 대출규제나 어디에도 걸리지 않고, 스마트폰으로 대략 1시간 이내면 자금마련이 가능할 정도이니까요.
또한 자녀들을 위한 마지막 선물 같은 개념이라고도 볼 수 있습니다. 물론 재산의 상속이라는 것도 있지만요.(참고로 종신보험금도 상속재산으로 보아 세금이 있습니다.)
이상으로 종신보험 정기보험 차이에 대해서 알아보았습니다. 본인의 상황에서 최선의 사망보험을 선택하시는데 이 글이 도움이 되었으면 합니다.
마지막으로 제가 생각하는 최적의 보험설계 구성을 알려드리겠습니다. 아래 포스팅을 봐주시면 도움이 되실 겁니다.