중개형 ISA 계좌 단점 및 수수료, 만기 시 활용법 등에 대해서 정리를 해보았습니다. 주식시장이 안좋기에 절세와 같은 방법으로 수익률을 조금이라도 올리고자 하는 분들이 많아지셨는데요.
저 역시도 최근에서야 절세에 대한 관심을 가지게 되면서 중개형 ISA 계좌에 대한 공부를 시작하게 되었습니다.
증권사 등에서 제공한 많은 자료를 조사하고 분석한 내용을 토대로 중개형 ISA 계좌 단점 및 수수료 등에서 대해서 알아보도록 하겠습니다. 분명히 절세로 인하여 조금이라도 더 높은 최종 수익률을 갖게 되실 겁니다. 아래 내용을 집중해서 봐주시기 바랍니다.
ISA 계좌 소개
ISA 계좌란
ISA 계좌는 Individual Savings Account의 약자로 개인종합자산관리계좌라고 합니다. 이 ISA 제도의 목적은 절세를 통해서 서민들의 재산형성을 돕는 것으로 하기 위해 생겨났습니다.
우리나라에는 2016년 3월에 도입되었으나 초반에는 상당히 인기가 없었다가 최근에야 다시 많은 분들에게 각광을 받고 있는 금융상품입니다.
ISA 계좌 종류
ISA 계좌에는 크게 3가지 종류가 있습니다. 바로 신탁형, 일임형, 중개형인데요, 아래에서 하나씩 자세히 살펴보도록 하겠습니다.
신탁형 ISA
신탁형은 고객은 투자할 상품과 규모만 선택하고, 금융사는 매매만 신탁하는 방식입니다.(금융사는 포트폴리오 제시도 하지 못합니다)
신탁형은 다만 예금과 적금, 리츠, ETF, 상장형수익증권 등 비교적 안전하면서도 변동성이 적은 상품들에만 투자가 가능합니다.
일임형 ISA
말그대로 투자전문가의 포트폴리오로 일임을 운용하는 겁니다. 한마디로 내 돈을 가지고 대신 투자를 해달라는 것이죠. 펀드와 ETF에 투자가 가능합니다.
중개형 ISA
사실 신탁형이나 중개형 ISA는 인기가 상당히 없었습니다. 최근에서야 금리가 올라가서 예금과 적금을 ISA로 운용하고 싶기에 신탁형 ISA 가입자가 늘고 있다고 하죠.
중개형 ISA는 제일 대표적인 ISA로 투자자가 계좌를 개설하고 여기에서 주식 등의 금융상품을 직접 매매할 수 있습니다. 아래에서 중개형에 대해서 더 중요한 내용들을 알아보겠습니다. 아래를 자세히 봐주시기 바랍니다.
중개형 ISA 계좌
가입자격
중개형 ISA는 가입자격별로 가입할 수 있는 종류가 다릅니다. 일반형, 서민형, 농어민 형이 있는데요. 각각의 차이에 대해서 아래와 같이 표로 정리를 해보았습니다.
| 구분 | 일반형 | 서민형 | 농어민형 |
| 공통요건 | 만 19세 이상 | 만 19세 이상 | 만 19세 이상 |
| 직전연도 소득요건 | 제한없음 | 총급여액 5천 이하 | 3,800 이하 |
| 종합소득 3,800 이하 | |||
| 비과세 한도 | 200만 원 | 400만 원 | 400만 원 |
| 저율과세 | 비과세 한도 넘으면 9.9% | 비과세 한도 넘으면 9.9% | 비과세 한도 넘으면 9.9% |
제일 큰 차이는 비과세 한도이며, 당연히 조건이 되신다면 서민형으로, 소득이 좀 있으시다면 일반형으로 가입을 하시면 됩니다.
참고로 ISA계좌는 전 금융사를 통틀어 개인당 1계좌밖에 개설하지 못합니다.(일임형, 신탁형, 중개형 중의 1개만 가능) 따라서 금융사를 바꾸고 싶으시다면 기존 ISA계좌는 해지하여야만 가능합니다.
납입한도
납입한도는 연간 2,000만원까지 납입이 가능하며, 누적 최대 1억원까지만 납입을 하실 수 있습니다.
납입한도는 이월이 가능하며,(5년 동안 매년 2천만원씩 넣어야 하는 게 아님) 한번 납입을 하시고 중도인출을 했다고 납입한도가 늘어나지는 않습니다.
편입 상품
국내주식이 가능하며, RP 펀드, ELS, ETF, 펀드 등이 가능합니다. 참고로 중개형은 증권사에서만 가입이 가능하기에 예금과 적금을 활용하고 싶으시다면 은행의 신탁형 ISA를 가입하셔야 합니다.
세제혜택(비과세 + 저율과세)
투자 수익 중 200만원까지는 비과세(서민형은 400만원)를 받을 수 있습니다. 단, 보시면 현재 국내 주식에는 시세차익이 붙지 않기에 사실 주식의 시세차익만 놓고 보면 ISA계좌는 쓸모가 없습니다.(추후 금융투자소득세가 도입된다면 얘기는 달라지겠만요)
배당금에서 제일 큰 혜택을 볼 수 있습니다. 즉, 일반계좌라면 배당금을 받을때 원천징수되는 15.4%의 세금을 비과세 한도까지는 한푼도 내지 않을 수 있기 때문입니다.
예를 들어 내가 배당금으로 300만원을 받았다면 일반계좌에서는 약 46만원을 세금떼고 받게 되지만 중개형 ISA에서는 99,000원만 세금으로 납부하면 됩니다.(300만원 중 200만원은 비과세, 100만원에는 9.9% 저율과세 적용)
!! 주의 비과세 한도는 1년마다 갱신되는게 아니라, 추후 ISA 계좌 해지 시 정산되는개념입니다.(통틀어 200만원)
손익통산
또하나 중개형 ISA가 좋은게 손익통산이 된다는 겁니다. 예를 들어 내가 1,000만원 수익을 봤다가 이어서 500만원 손실을 봤다면 손익을 합해서 나온 수익에만 세금을 붙인다는 겁니다.(9.9%)
그러나 실제적으로 국내주식의 수익에는 비과세가 적용되기에 현재로써는 별로 쓸모가 없습니다.(추후 금융투자소득세 도입시 중개형 ISA는 무조건 필수)
그리고 중개형 ISA로 국내 주식에서 손실을 보더라도 다른 투자 상품의 수익과는 손익통산도 불가능합니다. 아래 예시를 보시면 더 쉽게 이해가 되실 겁니다.
중개형 ISA 계좌 단점
해외주식 투자 불가능
해외주식은 현재 수익에 양도세가 부과되기에(22%) 중개형 ISA의 장점을 100% 살릴 수 있지만, 현재 해외주식 투자는 불가능합니다.
납입한도
개인마다 다르겠지만 ISA계좌를 잘 운용한다고 해서 그렇게 큰 수익을 올릴 수 있는 건 아닙니다. 잘해야 종잣돈 정도를 모을 수 있는 정도가 아닐까 합니다.
의무가입기간
의무가입기간이 3년 있습니다. 이 말은 한번 납입하면 3년간 빼지 못한다는게 아니라 납입한 원금은 뺄 수 있지만 투자로 얻은 이익은 뺄 수 없다는 말입니다.
참고로 납입원금을 중도인출한다고 해도 납입한도가 다시 늘어나지 않습니다.
중개형 ISA 계좌 수수료
증권사마다 모두 다릅니다.
일임형이나 신탁형의 경우 금융회사가 꼬박꼬박 받아가는 수수료가 있지만 중개형 ISA는 각 상품별 매수 수수료만 내면 됩니다.
그리고 이는 증권사마다 모두 수수료가 다르기에 제일 저렴한 곳으로 알아보시면 됩니다. 참고로 요즘 거의 모든 증권사가 국내주식 수수료는 무료를 내세우고 있기에 굳이 수수료가 저렴한 중개형 ISA 증권사를 찾을 필요도 없다고 생각합니다.
이어서 ISA 계좌 만시기 활용법을 알아보겠습니다. 중요한 내용이오니 아래 내용을 집중해서 봐주시기 바랍니다.
중개형 ISA 계좌 만기 시 활용법
계좌 활용법(금융투자소득세 도입시)
중개형 ISA 계좌 활용법은 크게 두가지가 있습니다. 바로 3년 주기로 만기해지 후 재가입하는 방법과, 5년 만기를 채우고 해지하지 않고 장기간 운용하는 겁니다.
3년마다 재가입 전략
이는 계좌를 만들때마다 생기는 비과세 한도 200만원을 활용하는 겁니다. 투자금액이 비교적 작고, 투자 수익률에 자신이 없는 분들이라면 적극 활용해볼 만 합니다.
5년 만기 후 계속 보유
이 전략은 1억원 이상의 금액이 있을때 유효한데요, 손익통산을 더 적극적으로 활용하는 겁니다. 특히 본인이 투자실력이 월등히 뛰어나면서도 비과세보다는 손익통산을 더 노리고자 할때 유용합니다.(아래 기사를 보시면 더 쉽게 이해가 되실 겁니다)
만기 시 선택
위와 같이 3년마다 재가입전략 등 말고도 만기금액을 연금계좌에 넣으실 수도 있습니다. 이 경우 정부에서는 특혜를 주고 있는데요, 1년간 연금계좌 납입한도를 모두 채웠다고 해도, ISA 계좌에서 이전하는 금액은 별도로 한도에 관계없이 이전이 가능하도록 해주고 있습니다.
이상으로 중개형 ISA 계좌 단점 등에 대해서 알아보았는데요, ISA 계좌에 담을 좋은 ETF를 찾고 계시다면 아래를 포스팅을 봐주시기 바랍니다. 꾸준히 모으면서도 절세 혜택 또한 많이 받을 수 있는 국내 월배당 ETF입니다.