행정공제회 퇴직급여 가입 장점 및 단점에 대해서 살펴보도록 하겠습니다. 공무원분들이라면 행정공제회에 가입을 할 수 있습니다.
어떻게 보면 공무원만 가입을 할 수 있기에 혜택같기도 하고 해서 많은 분들이 가입을 하고 계실텐데요, 다만, 새로 공무원이 되셨거나 아직 가입을 안하신 분들도 계실겁니다.
과연 행정공제회를 꼭 가입해야만 하는 그렇게 좋은 상품일까요? 참고로 지방행정공제회를 중심으로 살펴보도록 하겠습니다. 아래에서 살펴보도록 하겠습니다.
아울러 공무원 월급은 무조건 토스 파킹통장으로 받으셔야 하는 것은 알고 계실겁니다. 아래 토스 파킹통장의 혜택을 보시고 아직 안하신 분들은 꼭 급여를 이체하시기 바랍니다.
행정공제회 가입 상품들
행정공제회 상품들로는 무조건 가입과 동시에 들어야 하는 퇴직급여(공제금 납부)와 한아름목돈예탁(예금), 대여 상품들이 있습니다.
아래에서 하나하나 살펴보도록 하겠습니다.
퇴직급여
1만원에서 150만원을 매월 납입하는 상품입니다. 대표적인 행정공제회 상품이죠. 아예 급여에서 빠지고 나옵니다. 즉, 강제저축만으로 본다면 이 상품 만한 것이 없습니다.
현시점 이자는 연복리 3.55%입니다. 계속 변동되기는 하나 시중 은행권보다는 이율이 높다고 할 수 있습니다.
세제혜택으로는 먼저 1998.12.31이전 가입회원이라면 비과세입니다. 엄청난 혜택이죠. 그러나 1999년 이후 가입 회원들은 퇴직급여로 받을시 최대 3.58%의 저율과세를 적용받습니다.
비과세가 아쉽긴하나 저율과세만으로도 엄청난 혜택입니다. 특히 금융소득종합과세 제외 대상이기에 퇴직급여를 아래처럼 월 지급식으로 받으면 노후에 있어서도 상당한 도움이 됩니다.
추후 퇴임후에 연지급식, 월지급식 방식으로 선택해서 받을 수가 있습니다.
물론 중간 탈퇴 후 급여를 받을 수도 있으나 상당한 불이익이 있습니다.
웬만하면 가입 후 탈퇴를 하지 않는 것이 좋습니다. 복리 이자에 대한 손해가 상당히 큽니다.
한아름목돈예탁
예금상품입니다. 금융소득종합과세 대상이 되는 것이 아쉽네요.
현재 금리는 연 2.5% 수준이구요, 가입한도가 5억원까지 가능합니다. 사실 퇴직급여 이율이 더 높기에 퇴직급여를 만기로 받아서 다시 여기에 예치하는 것은 추천드리지 않습니다.
지급방식도 위와 같이 선택을 할 수가 있는데요, 별다른 세제혜택이 없기에 그렇게 큰 메리트는 없습니다.
다만, 다른 금융권에서는 이 예금액이 잡히지 않기에 비상금의 용도로 활용하기에는 좋습니다. 또 가입시 행정공제회 복지 혜택들(호텔, 콘도, 복지사이트 등)도 받을 수 있습니다.
대여금
행정공제회에서도 대출이 가능합니다. 사실 공무원분들에게 제일 큰 혜택이 아닐까 합니다. 그래서인지 공무원 분들이 영끌을 할때 행정공제회 대여 상품을 많이 이용하시죠.
이자가 낮거나 그런 것은 아니지만, 금융권에서는 잡히지 않는다는 점, 그리고 상환도 급여에서 바로 빠지기에 강제상환을 하기에도 좋은 장점들이 있습니다.
행정공제회 가입 ?
저는 무조건 가입을 하는 것이 좋다고 생각합니다. 그렇게 큰 금액을 납입할 필요도 없이 월 10만원 정도만 해도 괜찮습니다.
물론 위에 이자액보다는 더 큰 금액을 받습니다. 연복리이기 때문이죠. 월 30만원씩만 넣어도 1억원 되는 돈을 퇴직 후에 받을 수 있습니다. 이걸 또 월 지급식으로 받게 되면 공무원연금에 더해서 상당한 보탬이 될 겁니다.
또한 대여금이 가능하기에, 무조건 가입을 하는 것이 좋습니다.
행정공제회 장점
- 강제저축 : 월급에서 바로 빠지기에 강제저축에서 이만한 것이 없습니다. 통장에 급여가 들어오고 다시 나가는 것과 차이가 없다고 볼 수 있지만 내 월급에 맞춰서 생활을 하기에 아예 빠지고 들어오는 것이 소비지출을 통제하는 데에도 도움이 됩니다.
- 연복리 : 주식투자나 그런것에 비할 것은 아니지만 그래도 연복리로 계속 돈을 굴려줍니다. 그냥 가입하고 잊고 지내시면 됩니다.
- 금융권에서 잡히지 않는다 : 금융권 조회로는 행정공제회에 있는 자산이 잡히지 않습니다. 특히, 대출에서는 이 부분이 상당한 강점이죠.
- 다양한 복지혜택들 : 복지급여라고 해서 결혼하거나 출산, 장례시 작은 돈이긴 하나 복지급여를 받을 수 있습니다. 또한 콘도 등도 (저렴한 편은 아니지만) 이용할 수 있습니다.
행정공제회 단점
- 이율 : 사실 개인이 연금저축이나 IRP를 한다면 더 높은 수익률을 올릴 수 있는 것이 사실입니다. 어차피 장기투자이기에 수익률 면에서는 행정공제회가 약할 수밖에 없죠.
- 박봉 : 급여가 작은데 너무 높은 금액을 공제하게 되면 생활이 힘들어질 수 있습니다.
- 유동성 : 탈퇴도 가능하긴 하나 너무 아깝습니다. 돈이 필요해서 내가 낸 퇴직급여금을 담보로 돈을 빌려도 이자를 지급해야 합니다.(보험대출과 비슷)
결론
공무원 월급이 거기서 거기이기에 처음부터 너무 큰 돈을 넣으면 힘들 수 있습니다. 제가 추천하는 것은 일단 가입은 하되 안정적으로 유지를 하는 것이 목적이 되어야 합니다.
초임공무원이고 부모님 집에서 같이 거주하는 상황이라면 오히려 이때 큰 금액을 납입합니다. 돈도 아끼고 연복리의 혜택도 누리는 것이죠.
그러다가 결혼하고 자녀가 생기면 납입금액을 조절해서 생활비를 확보합니다. 이런식으로 해야 탈퇴를 안하고 오래 가져갈 수 있다고 생각합니다.
특히, 내집마련시와 같은 큰 자금이 필요할 때에는 행정공제회 대여를 이용하시면 됩니다. 이상으로 행정공제회 가입 장점 및 단점에 대해서 살펴보았습니다.
공무원으로써 노후가 걱정되시는 분들은 아래 포스팅도 같이 보시면 도움이 되실 겁니다.
아울러 공무원연금만 있지 않습니다. 주택연금과 농지연금으로도 풍족한 노후를 준비해보시기 바랍니다.